Rating MCC: cos’è e come si calcola il credit scoring

Il rating MCC (o credit scoring MCC) è un sistema di valutazione del merito creditizio delle imprese che vogliono accedere alla garanzia pubblica del Fondo di garanzia PMI o ad altri bandi che prevendono finanziamenti e che richiedono espressamente il calcolo di questo parametro (es. SIMEST, INVITALIA, Regioni, ecc..).

Cos’è il Rating MCC

Il Rating MCC è un metodo di calcolo che il MedioCredito Centrale utilizza per valutare il merito creditizio dei beneficiari.

Il credit scoring MCC è un parametro sintetico che esprime il merito di credito di un soggetto economico, ovvero la sua probabilità di rimborsare un prestito entro i termini contrattuali senza risultare inadempiente. Queto rating si basa su un complesso modello econometrico che utilizza:

  • dati di bilancio
  • informazioni bancarie
  • settore economico
  • forma giuridica
  • altri elementi qualitativi

Il credit scoring MCC si esprime in una scala di valutazione che va da 1 a 12, dove 1 indica il massimo merito e 12 il massimo demerito. A seconda della classe di rating, il soggetto può essere ammesso o meno alla garanzia del Fondo e beneficiare di una percentuale di copertura maggiore o minore. In generale, più alto è lo score, più alta è la probabilità di ottenere la garanzia e più basso è il costo del finanziamento.

Come funziona il Rating MCC

Il rating MCC viene calcolato dal Gestore del Fondo al momento della presentazione della richiesta di ammissione alla garanzia da parte della banca, del confidi o dell’intermediario finanziario che eroga il finanziamento all’impresa.

Il Gestore verifica l’ammissibilità dell’impresa sulla base dei requisiti previsti dalle disposizioni operative del Fondo e applica il modello di rating per determinare la classe di valutazione e la probabilità di inadempimento.

Il Gestore comunica poi alla banca, al confidi o all’intermediario finanziario l’esito della valutazione e la percentuale di copertura della garanzia concessa.

Il modello di rating si compone di tre moduli principali:

  • Il modulo economico-finanziario, che analizza i dati di bilancio dell’impresa e calcola una serie di indici relativi alla redditività, alla liquidità, alla struttura finanziaria e alla solvibilità.
  • Il modulo andamentale, che verifica le informazioni presenti nella Centrale Rischi della Banca d’Italia, nel sistema CRIF e nel sistema CERVED riguardanti l’esposizione creditizia dell’impresa, gli eventuali ritardi nei pagamenti, le sofferenze e le segnalazioni negative.
  • Il blocco informativo relativo agli eventi pregiudizievoli, che rileva la presenza di atti o fatti che possono incidere negativamente sul merito creditizio dell’impresa, come protesti, pignoramenti, fallimenti, concordati preventivi, procedure esecutive o concorsuali.

I tre moduli vengono integrati tra loro secondo una matrice che restituisce lo score complessivo dell’impresa e la sua classe di valutazione.

Come si calcola il Rating MCC

L’impresa può verificare in anticipo il suo merito creditizio e la sua ammissibilità alla garanzia attraverso il Portale Rating per le imprese, un servizio online gratuito e accessibile a tutti che mette a disposizione il modello di valutazione utilizzato dal Fondo.

Per accedere al Portale Rating per le imprese è sufficiente registrarsi con i propri dati personali e creare un account. Una volta effettuato l’accesso, si può scegliere tra due sezioni: “Simulazione” e “Aziende”.

Nella sezione “Simulazione” si possono effettuare e salvare tutte le simulazioni che si vogliono eseguire per verificare l’ammissibilità di un’impresa. Nella sezione “Aziende” si possono invece compilare e inviare i dati di bilancio da utilizzare durante la richiesta di ammissione al Fondo.

Per calcolare il credit scoring MCC è necessario compilare tutte le aree informative previste dal modello di rating: modulo economico-finanziario, modulo andamentale e blocco informativo relativo agli eventi pregiudizievoli. Il Portale fornisce delle istruzioni dettagliate per la compilazione dei vari campi e dei vari indici.

Al termine della compilazione, il Portale restituisce lo score complessivo dell’impresa, la sua classe di valutazione, la sua probabilità di inadempimento e la percentuale di copertura della garanzia.

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